Hvorfor sjekke kredittrapporten din i utgangspunktet?
En studie av Federal Trade Commissionfant at en av fem forbrukere hadde en feil på minst en av sine tre kredittrapporter.Hvis de ikke hadde gjennomgått eller sjekket kredittrapportene sine, ville de aldri sett feilene i utgangspunktet.
Den unøyaktige informasjonen om disse rapportene kunne ha senket kredittscore.Lavere kredittscore kan ha betydd å betale tusenvis flere i rentene.Faktisk,Noen med en rettferdig kredittscore kan ende opp med å betale merenn $ 40.000 i renter i løpet av livet sammenlignet med noen med en veldig god kredittscore.Forbrukere med utmerkede kredittscore kan betale enda mindre-i et nøtteskall, kreditten din er ditt økonomiske telefonkort, det kan både åpne og lukke dører.
Kredittrapporter har også blitt viktige verktøy utenfor finansverdenen.I dag kan din bolig- eller ansettelsesstatus avgjøres av kreditthistorikken din;Og kanskje til og med kjærlighetslivet ditt.En studie av Federal ReserveFant at å sammenligne kredittpoengene dine med partnerne dine til og med kan bidra til å forutsi hvor stabilt forholdet ditt vil være.
Så det er et kjent faktum at utmerket kreditt kan komme nesten alle områder i livet til gode.Selv om det ikke alltid er lett å sjekke at milepælen er lett, er det å sjekke kredittrapporten et nødvendig skritt, og kreditttjenesteselskaper kan være en hjelpende hånd.
For det første kan bruk av kredittrapporteringstjenester hjelpe deg med å bli mer kredittbevisst.Siden de oppdaterer ofte, kan de hjelpe deg med å holde deg oppdatert på kreditthistorikken din, identifisere unøyaktig informasjon og få en bedre forståelse av hvordan du kan forbedre gjeldsstyringsstrategiene.
”God kreditt er faktisk viktig for å få tilgang til mange forskjellige muligheter i våre daglige liv.Vi har en tendens til å tenke på viktigheten av kreditt som tilgang til et pantelån… [men] kreditt påvirker mange andre aspekter utover bare muligheten til å få et pantelån eller andre lån med høy dollar, sier Carmina Lass, sjefsprogramansvarlig i Credit Builder Alliance - et nasjonalt nonprofit -nettverk som tjener som en bro mellom mindre ideelle organisasjoner og de viktigste kredittburene som en bro mellom mindre ideelle organisasjoner.
"De [kredittrapporteringstjenestene] kan tjene et stort formål når det gjelder å hjelpe mennesker med å holde kontakten med kreditthistorikken sin," mener Lass.
Kredittrapporter: Hva er de og hvem lager dem?
En kredittrapport er en detaljert historie med kredittbruk og gjeld.De gjenspeiler betalingsvanene dine, hvor mye du skylder, og hvor lenge kredittkontoene dine har vært åpne.
Kredittrapporteringsbyråer, eller kredittbyråer, er selskapene som har ansvaret for å samle inn folks kredittinformasjon og lage sine rapporter.Disse brukes deretter av finansinstitusjoner, for eksempel banker eller utstedere av kredittkort, for å avgjøre om, hvor mye og på hvilke vilkår de skal utvide kreditt til deg.
De tre store hundene i kredittrapporteringsbransjen
Equifax, Experian og TransUnion er de mest fremtredende kredittrapporteringsbyråene.Deres status er resultatet av den enorme datamengden de lagrer fra forbrukerne.I følge Consumer Financial Protection Bureau, De har kredittinformasjon om mer enn 200 millioner voksne, og mottar data fra omtrent 10.000 forskjellige enheter.Det anslås også at de store byråene får informasjon om over 1,3 milliarder kredittkontoer månedlig.
De største kredittbyråene er ikke de eneste som holder faner
I tillegg til de tre store kredittbyråene, er det også noen mindre kjente, spesialiserte kredittrapporteringsbyråer som fokuserer på å samle informasjon for å imøtekomme behovene til spesifikke bransjer.I januar i fjor publiserte Consumer Financial Protection Bureau enOppdatert listeav mer enn 40 rapporteringsbyråer i USA.Dette er noen av dem og hva de kan ha på deg i henhold til CFPB:
Innovis: Rapportene deres ligner veldig på de som er opprettet av de tre store byråene.Forskjellen vil hovedsakelig være mengden informasjon de har om kreditthistorikken din.Ikke alle finansinstitusjoner vil rapportere til Innovis som de gjør med Equifax, Experian og TransUnion.
Chexsystems: Kontroll og sparekontoaktivitet.
Certegy:Sjekk skrivehistorier.
LexisNexis risikoløsninger: rEiendomstransaksjoner, eierdata, panterett, dommer, konkursregister, profesjonell lisensinformasjon og historiske adresser på fil.
Mikrobilt/PRBC:Kreditt, regningsbetalinger, sysselsetting, bankkontoinformasjon, eiendomsregister, rettsdommer, adresse og telefonnumre.
Corelogic TeleTrack: Lønningslångivere, leie-til-egen bedrifter, møbelbutikker som tilbyr finansiering, bilfinansiering og leasingfirmaer.
Klarhetstjenester:en del av Experian.De oppgir på nettstedet at deres “datakilde er avledet fra en rekke leverandører av finansielle tjenester, inkludert bilfinanskere, sjekkkassere, forhåndsbetalte kortutstedere, kortsiktige avdragslångivere, peer-to-peer mikrolenders, små dollar kredittlångivere, online småskredningslångivere, telekommunikasjon og mange mer.
National Consumer Telecommunications and Utilities Exchange (NCTUE):drives av Equifax.De oppgir at de samler inn “data som betalings- og kontohistorikk, rapportert av telekommunikasjonsselskaper, betalings -TV og leverandører av verktøystjenester som er medlemmer av byrået.
Fair Credit Reporting Act
Fair Credit Reporting Act (FCRA) er en føderal lov som regulerer hvordan kredittinformasjon styres og samles inn av forbrukerrapporteringsbyråer.Den fastslår også hvem som kan ha tilgang til kredittrapporten din og under hvilke omstendigheter.I utgangspunktet har den som mål å sørge for at informasjonen som er inkludert i kredittrapporter alltid vil være nøyaktig og brukt rettferdig.
Loven ble vedtatt i 1970 for å stoppe kredittrapporteringsbyråer som Retail Credit Company - Equifax sitt opprinnelige navn -Fra å inkludere informasjonAngående sosiale, politiske og til og med seksuelle preferanser i folks kredittrapporter.
Siden den gang har tre handlinger bidratt til å styrke FCRA: Fair and Nacalate Credit Transactions Act fra 2003, Dodd-Frank Act fra 2010, og den økonomiske vekst, forskriftslettelse og forbrukerbeskyttelsesloven fra 2018. Sammen har de gitt folk mer kontroll over sikkerhet og nøyaktighet i kredittrapportene.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Federal Trade Commission (FTC) har ansvaret for å håndheve loven.
Dine rettigheter under FCRA
Visstnok, FCRA-sammen med de tre tilleggslovene fra 2003, 2010, 2018-, utgjør hvordan forbrukerrapporteringsbyråer samler inn og deler informasjon, men noen ganger gjøres feil og regler er brutt.Hvis du vil holde deg oppdatert på kredittrapporten din, er dette enSammendrag av dine rettigheterI følge CFPB:
Du har lov til å se hva som er i kredittrapporten din:Du har rett til å få en gratis kopi av kredittrapporten din en gang i året fra hvert større kredittbyrå, på forespørsel.Spesialiserte kredittrapporteringsbyråer må også gi deg en årlig rapport.Du kan også be dem om kredittpoengene dine, men dette vil ikke være gratis.Sørg for å spørre hvilken kredittpoeng de vil gi.Det er mulig det ikke vil være den som brukes av kreditorer.
Du har rett til en ekstra gratis kredittrapport i spesielle tilfeller:
En ugunstig handling tas mot deg basert på informasjon i rapporten
Du er et offer for identitetstyveri
Filen inneholder unøyaktig informasjon
Du har offentlig hjelp
Du er arbeidsledig og forventer å søke på arbeid innen 60 dager
Du kan bestride unøyaktig eller ufullstendig informasjon:Både kredittrapporteringsbyråer og enhetene (långivere eller kreditorer) som gir dem informasjon, må korrigere unøyaktig eller ufullstendig informasjon.Hvis du oppdager en feil og varsler den, må de undersøke situasjonen.Hvis informasjonen som er gjennomgått er faktisk en feil, må den elimineres fra rapporten, vanligvis innen 30 dager.
Du kan plassere en sikkerhetsfrysing på rapporten din gratis:En sikkerhetsfrysing forhindrer kreditorer i å åpne kredittlinjer uten autorisasjon.Dette er spesielt nyttig hvis du er et offer for identitetssvindel.Du kan også plassere et svindelvarsling, som forblir på rapporten din i et år og krever at kreditorer tar ekstra skritt for å bekrefte identiteten din før du åpner en ny kredittlinje i ditt navn.Svindelvarslingen kan utvides i 7 år hvis du er et offer for identitetstyveri.
Den eneste personen som ikke trenger tillatelse til å få tilgang til rapporten din, er deg:Kredittrapporten din kan bare nås av personer eller selskaper som har et gyldig behov for å se den og ha ditt skriftlige samtykke.For eksempel kan kreditorer, forsikringsselskaper, arbeidsgivere og utleiere måtte sjekke rapporten før du gjør forretninger med deg.
Du kan velge bort å motta forhåndsbestemte kreditttilbud:Du vet at kredittkorttilbudene du mottar uten å spørre?Du får disse fordi kredittbyråer inkluderer informasjonen din på en liste gitt til kreditorer.Disse tilbudene er basert på visse kredittverdige kriterier du måtte ha.Du kan velge bort å motta disse tilbudene ved å besøkewww.optoutprescreen.comeller ringer 1-888-5-OPT-OUT (1-888-567-8688).
Du kan inngi rettslige skritt mot krenkere: Hvis et kredittbyrå, forbrukerrapporteringsbyrå, arbeidsgiver eller noen person eller enhet du driver forretninger med, bryter FCRA, kan du ha rett til å saksøke.
Banker er ikke de eneste som bryr seg om kreditthistorikken din
Finansinstitusjoner er ikke de eneste som bruker kredittrapporten din for å finne ut hvor pålitelig du er når det gjelder å betale avgiftene dine.Forsikring, verktøy, mobiltelefon, internettbedrifter og til og med offentlige etater, kan også ønske å sjekke det ut.
Kreditthistorikken din hjelper disse selskapene med å bestemme hvor pålitelig du vil være med betalinger, hvis de skal be om et depositum, hvor mye du skal belaste deg for en forsikring, eller hvis du er kvalifisert for myndigheters velferd.
"Hvis du i det hele tatt har dårlig kreditt eller ingen kreditt, kan det hende du må betale et depositum for de typer tjenester som noen med god kreditt eller utmerket kreditt ikke trenger å betale," nevnte Lass.
Det er også sannsynlig at en utleier eller eiendomssjef vil be om en kredittrapport før han leier ut en eiendom."Mange utleiere ser på kreditthistorien som en av faktorene deres når det gjelder å akseptere en søker," bekreftet Lass.En undersøkelse fra SmartMove, en leietakers screeningtjeneste som tilbys av TransUnion, fant at 90% av utleiere kjører kredittkontroller på potensielle leietakere.
Arbeidsgivere kan også være interessert i å ta en titt.En undersøkelse av National Association of Professional Background Screeners, i samarbeid med HR.coms forskningsinstitutt, fant at 16% av arbeidsgivere sjekker hver kandidats kredittrapport, mens 31% sjekker minst noen kandidater.
Potensielle arbeidsgivere vil sannsynligvis være spesielt interessert i rapporten din hvis du for eksempel søker jobb i finans.Tross alt er det ingen som vil at pengene deres blir administrert av noen som virker som om de ikke klarer sine egne.Husk imidlertid at arbeidsgivere er pålagt av FCRA å ha din skriftlige tillatelse før du sjekker.
Hvis du blir nektet ansettelse, en leiekontrakt, et tilbud eller får en dårligere avtale enn den du opprinnelig søkte om på grunn av kredittrapporten din, må du bli varslet.FCRA krever at varselet forklarer grunnen til at du ble nektet og hvilket kredittbyrå genererte rapporten som ble brukt mot deg.Du har også rett til å be om en gratis kopi av kredittrapporten som ble brukt, innen 60 dager etter å ha blitt informert.
Å mestre det grunnleggende
Å bli kjent med kredittrapporten din og overvåke den nøye er det første skrittet mot bedre økonomiske muligheter.Imidlertid, hvis du trenger å bygge din kreditt og/eller øke poengsummen din betydelig, er det viktig å mestre det grunnleggende - spesielt hvordan du kan lese en kredittrapport.Hvilke kredittscore er, hvordan de blir beregnet, og hva som skal til for å ha en utmerket.
Så hva er kredittpoeng da?
Som vi har nevnt tidligere, er en kredittscore et tresifret "karakter" kredittbyråer som gir deg basert på kreditthistorikken din.Siden denne karakteren kan bestemme så mange av livets store økonomiske beslutninger - fra å kjøpe et hjem til å få jobben du ønsker - er det viktig å sjekke kreditthistorikken din regelmessig og være klar over hva som blir tatt i betraktning når du beregner poengsummen din.
Mange mennesker er ikke klar over at de ikke bare har en kredittscore, akkurat som de ikke har en eneste kredittrapport.FICO har for eksempel over 50 distinkte kredittscore-typer som tilsvarer forskjellige bransjer-og det er andre, mindre kjente og mindre brukte scoringsmodeller også (Transrisk, Experians National Equivalency Score, Credit Xpert Credit Score, CE Credit Score og forsikringskredittpoengsummen som brukes av forsikringsselskapene).
Kredittscore-I det minste i de to mest populære scoringsmodellene, varierer FICO og Vantagescore - vanligvis fra 300 til 850, med 300 ansett som ekstremt dårlig og 850 utmerket.Jo høyere antall, jo mer kredittverdige du antas å være.Personer i den høyere enden av skalaen vil ikke bare kvalifisere seg til de fleste lån og kredittkort, men vil også bli tilbudt de laveste rentene.
FICO -poengsum
FICO -poengsummen ble opprettet av Fair Isaac Corporation og regnes som den mest brukte kredittscore -modellen.Faktisk,Fico uttalerDe blir "brukt i mer enn 90% av utlånsbeslutningene."
FICO har utviklet forskjellige versjoner av poengsummen deres gjennom årene.Som et resultat har du flere FICO -score enn du sannsynligvis forestiller deg.
Selskapet sier at deres mest brukte versjon er FICO -poengsum 8, selv om poengsum 9 allerede er tilgjengelig.Disse to versjonene analyserer kredittrapportinformasjonen din fra de tre hovedbyråene, og kommer med en enkelt poengsum.
Andre FICO -score er utviklet for spesifikke bransjer.FICO Auto-poengsum har som mål å gi en mer omfattende poengsum for automatisk finansiering, for eksempel, og FICO Bankcard-poengsum er for kredittkortsøknader.
Disse ligner veldig på de primære poengsummodellene med bare noen få modifikasjoner som antas å måle risikoen som ofte er assosiert med spesifikke bransjer.Hver modell er i seg selv delt inn i flere andre versjoner, avhengig av hvilken kredittbyråinformasjon den bruker.
Det er også FICO -poengsummen 3 som først og fremst brukes til utlån til kredittkort.
Beacon 5.0, FICO Risk Score Classic 04, og Fair Isaac Risk Model V2
Disse tre er noe ofte brukt flere FICO -poengversjoner.I motsetning til poengsum 8 som bruker alle kredittrapportene dine, tar de hver hensyn til rapporten fra bare ett byrå.
Beacon 5.0 bruker kredittrapporten din fra Equifax, FICO Risk Score Classic 04 fra TransUnion, og Fairisaac Risk Model V2 fra Experian.
FICO -poengsummen 2 (også kjent som Fair Isaac Risk Model V2) bruker bare kredittrapportinformasjonen din fra Experian.FICO Score 4 (også kalt FICO Risk Score 04) bruker data fra TransUnion.Endelig er FICO -poengsum 5 (også kalt Beacon 5.0) basert på Equifax.
Vantagescore
Vantagescore ble utviklet gjennom en allianse mellom de tre store kredittbyråene.I motsetning til FICO, er det bare to versjoner av systemet som er i bruk: VantagesCores 3.0 og 4.0.3.0 -versjonen er den mest brukte poengsummen, og den er også den som vises av de fleste gratis kredittrapporteringstjenester.
VantagesCore oppfyller samme formål som en FICO -poengsum - og gir kredittverdigheten din - men de presenterer noen forskjeller når det gjelder deres beregningsformel.
Vantagescore ber bare om omtrent en måned med kreditthistorie og en konto med registrert aktivitet i løpet av de to siste årene.De behandler også sene betalinger litt annerledes - FICO behandler dem alle likt, mens Vantagescore vil være tøffere på sene pantelån.
For å beregne poengsummen din, krever FICO at du har minst en seks måneder gammel kreditthistorie.De krever også at minst en av kontoene dine har en viss aktivitet registrert med et av de store kredittbyråene i løpet av minst seks måneder.
Pedagogisk kredittscore
De tre store kredittbyråene har også sine egne scoringsmodeller.Equifax har "Equifax Credit Score", Experian har "Plus -poengsum", og TransUnion har "Transrisk New Account Score."I følge CFPB, disse kredittpoengene brukes vanligvis ikke av kreditorer og er bare ment for utdanningsformål.
Så hvilken poengsum vil kreditor bruke?
Det er ingen spesifikk måte å vite hvilken kredittscore långiveren eller kreditor som faktisk vil bruke-de fleste vil se på versjonene de anser som best tilpasser deres behov.
Lass anbefaler å be kreditor, "Den beste måten [å vite] ... er å bare spørre med kreditor for å se om de vil dele hvilken kredittdatabase de trekker fra og hvilken poengsum de bruker for å evaluere."Vær imidlertid oppmerksom på at det ikke er noen garanti for at de vil dele denne informasjonen med deg.
Det er sannsynlig at du bare vil finne ut hvilken poengsum de brukte hvis du blir nektet et tilbud du søkte om og blir sendt avvisningsvarselet som loven kreves.
Lass anbefaler at folk utdanner seg om de forskjellige typer kredittpoeng som er tilgjengelige før de kjøper en gjennom kredittrapporteringstjenester, "Poengsummen som de får er kanskje ikke den samme poengsummen som kreditorene deres bruker ... det betyr ikke at poengsummen er unøyaktig, men det er annerledes."
Tilbake i 2017 var TransUnion og Equifaxbøtelagt av Consumer Financial Protection BureauFor å lure forbrukerne til å kjøpe kredittscore uten å være tydelig angående hvilken de solgte og hvor nyttige de egentlig var."Du kan bruke disse [score] for å spore din generelle kredittfremgang, men hvis du er i ferd med å søke om kreditt ... er det bra å finne ut hvilken poengsum som kreditor bruker," rådet Lass.
FICO skissererVersjonene av resultatene deres som oftest brukes i visse beslutninger om kredittlån:
· Mest brukt: score 8
· Auto-utlån: Poeng 8, 2, 4 eller 5.
· Kredittkort: Score 3 eller Bankcard -poengsum 8, 2, 4 eller 5.
· Pantelån: Poeng 2, 4 eller 5
Et annet godt tips, hvis du søker etter de beste pantealternativene, er å konsentrere deg om FICO -poengsummen din.En rapport fra 2018fant at det har vært en økning på mer enn 20% i VantagesCore -bruk, men denne økningen gjelder ikke for pantemarkedet.
Flere måter å få kredittpoengene dine i tillegg til kredittrapporteringstjenester
CFPB lageten guideFor å informere forbrukerne om hvordan de kan få gratis tilgang til kredittrapportene sine.Guiden skisserer, utstedere av kredittkort og andre kreditorer som tilbyr gratis kreditt til kundene - de tilbyr noen ganger også score til allmennheten.Det er også ideelle organisasjoner og økonomiske rådgivningstjenester som tilbyr gratis kredittpoeng.
Som alltid, sørg for å finne ut hvilken kredittscore de tilbyr.
Utmerket kreditt: Hva går egentlig inn i det?
Kredittrapporter og score vil uunngåelig variere fra person til person, men det er noen skritt alle kan ta for å forbedre kreditthelsen.BådeFicoogVantagescoreTenk på de samme faktorene når du scorer deg.Å lære hva disse faktorene er, og hvordan de skal administrere dem, kan hjelpe nesten alle å bygge en god kreditthistorie eller øke poengsummen.
I tillegg til å gjøre en vane ut av å sjekke kredittrapportene dine regelmessig, må du virkelig forstå hva den inkluderer, og hvordan den informasjonen kan gjøre eller bryte kredittpoengene dine.Følgende skisserer vi noen enkle trinn å ta for å øke poengsummen.
Betal regningene dine i tide
Denne kan virke åpenbar, men den er avgjørende.Tross alt er kredittscore ment å avgjøre hvor pålitelig du er i å betale tilbake det du skylder.Hvis du har mange tapte betalinger, vil kreditorer se deg som en risiko.Periode.Å betale gjeldene dine i tide er et must.
Kreditorer rapporterer en forsinket betaling en gang hvis det er 30 dager for sent.Etter det vil sene betalinger bli merket som 90, 120 eller 150 dager for sent.Det mest alvorlige senbetalingsmerket er en ladning.En avgift skjer når det har gått så mye tid at kreditorene tror du aldri vil betale dem tilbake.
Hvis du går glipp av en betaling, ikke å bekymre deg!Betal det så snart som mulig, og prøv å ikke gå glipp av en annen igjen.Kreditorer vil vanligvis ikke ha en eneste savnet betaling mot deg, og kredittpoengene dine vil stige igjen når du kommer tilbake til de sunne kredittvanene dine.
30% eller mindre regel
Å bruke 30% eller mindre av din tilgjengelige kreditt gjør at du skiller deg ut før kreditorer.Dette viser at selv om du har en større sum tilgjengelig, trenger du ikke å benytte deg av den.Implikasjonen er at du administrerer pengene dine godt, mens noen maksimalt kortene sine sannsynligvis vil ende opp med flere sene eller tapte betalinger.
Målet er å bruke 30% eller mindre av din tilgjengelige kredittgrense på alle kortene dine og på hver enkelt.Hvis du for eksempel har fem kredittkort, og sammen legger de opp til $ 10.000 i kredittgrenser, bør du ta sikte på å bruke $ 3000 eller mindre.Ta de samme forholdsreglene med hvert av kredittkortene dine også.
Det er økonomiske eksperter som mener å bruke 10% eller mindre av din tilgjengelige kreditt er enda bedre.Faktisk,Forskning fra FICOfant at amerikanere med kreditt score mellom 800 og 850 - det eksepsjonelle poengsummen - brukte rundt 4% til 10% av kreditten.
Bland det opp
Kreditorer liker å se hvor godt du administrerer forskjellige typer gjeld.Ved å betale opp forskjellige typer gjeld ansvarlig, viser du dem akkurat det.
Det er to typer kredittkontoer: revolverende kontoer og avdragslån.Revolveringskontoer gir deg tilgang til et visst beløp, og når du betaler det tilbake, kan du fortsette å trekke fra det igjen og igjen.Kredittgrensen din kan øke eller avta over tid avhengig av betalingshistorikk.For eksempel kan en utsteder av kredittkort redusere kredittgrensen din hvis du har en historie med å betale sent, eller de kan tilby deg en høyere kredittgrense hvis du har utført alle betalingene dine i tide.
Ideelt sett kan du betale saldoen din i sin helhet hver måned (som vil hjelpe deg med å øke kredittpoengene), men du kan også foreta bare minimumsbetalinger som kreves av kreditor.Det siste alternativet betyr imidlertid at du vil ende opp med å betale mye mer på grunn av de påløpte interessene.Bortsett fra kredittkort, er også personlige kredittlinjer og kredittlinjer (HELOC) også revolverende kontoer.
Avdragslån, derimot, lar deg låne et visst beløp og foreta faste betalinger over tid til både hovedstol og renter er betalt.Når du har sendt den siste betalingen, er avbetalingslånskontoen din automatisk stengt.Hjemmelån, boliglån, billån, studielån og personlige lån er alle avdragslån.
Oldies er klare godbiter (så lenge de ikke har en mørk fortid)
Selv om det ikke er så viktig som å betale i tide eller hvor mye av kredittgrensen du bruker, betyr lengden på kreditthistorikken din.Kredittalderen din blir analysert basert på et gjennomsnitt av hvor lenge alle kontoene dine har vært åpne, når du åpnet din eldste konto, og når du åpnet den nyeste kontoen din.De vurderer også hvor lenge det har gått siden du har brukt kontoene dine.En lang historie med positiv kredittbruk på tvers av kontoene dine vil snakke høyt om gjeldsstyringsvanene dine.
Åpne et par nye kredittkontoer, men ikke så fort
Ja, å ha forskjellige typer kredittkontoer hjelper deg med å øke kreditten din, men ikke skynder deg å åpne for mange av dem på kort tid.Dette er enda viktigere hvis kreditthistorikken din er kort.Åpning av nye kredittkontoer senker din gjennomsnittlige kredittalder.
I tillegg resulterer det å prøve å åpne en ny kredittkonto i harde henvendelser.En hard henvendelse, eller hardt trekk, skjer når en kreditor ser på kredittrapporten din for å avgjøre om de vil gi deg en ny kredittlinje eller ikke.For mange harde henvendelser på kredittrapporten din over en kort periode kan få kreditorer til å tenke at du er ivrig etter å åpne nye kredittkontoer fordi du har penger.
Rate shopping unntak:
Når du vil kjøpe et hus eller en bil, kan du søke etter et låntilbud som passer best for budsjettet ditt.Kredittrapporteringsselskaper får det.For å håndtere dette klassifiserer de harde henvendelser gjort på kort tid som "rate shopping."
FICOs hastighetshoppingsperiode er 45 dager.I denne perioden kan du søke etter et pantelån, billån eller studielån - for å navngi bare noen få avdragslån - uten å bekymre deg for et fall i poengsummen din.Du kan ikke søke etter det ideelle kredittkortet.Vantagescores periode er mindre - 14 dager - men de tillater rentehandler etter kredittkort.
Henvendelser som ble gjort i løpet av disse tidsrammer vil telle som en enkelt henvendelse.
Bestride alt som ikke burde være i rapporten din
Selv om du administrerer kredittkontoer flittig, må du huske at kredittpoengene dine kan bli alvorlig påvirket hvis feil eller unøyaktig informasjon er inkludert i kredittrapporten.
"Det er verdt å finne ut hvilken informasjon de forskjellige kredittbyråene har om deg og om det er nøyaktig," bemerket Susan Grant, direktør for forbrukerbeskyttelse og personvern ved Consumer Federation of America-en forening av ideelle organisasjoner som har angitt mål er å fremme forbrukerinteressen gjennom forskning, advokat og utdanning.
Noen vanlige feil som finnes i rapporter inkluderer:
· Personlig informasjon uten tilknytning til deg
· Kredittkontoer som ikke er dine
· Dupliserte kontoer
· Sene betalinger som du faktisk har gjort i tide
· Lukket konto rapportert som åpen
· Feil kontosaldo
Uansett hva tilfellet måtte være, hvis det er galt, kan det omstrides og det må slettes fra rapporten din.Å bestride feil,Forbrukerfinansiell beskyttelsesbyrå råderFor å først kontakte Credit Bureau som produserte rapporten der du fant feilen.Deretter bør du kontakte kreditor som ga unøyaktig informasjon.
Det er mulig den negative informasjonen ble lagt til ved en feiltakelse, men det er også mulig at det kan skyldes mer alvorlige situasjoner som identitetstyveri eller svindel.Klager av identitetstyveri varnest mest mottatt av FTCi 2017. Hvis dette er tilfelle, kan du dra nytte avidentitetstyveriellerKredittovervåkningstjenester.
Forsikre deg om at gammel, negativ informasjon blir fjernet
Hvis du av en eller annen grunn ikke klarer å betale på et kredittkort eller et lån, vil informasjonen bli lagt til kredittrapporten din selv om du endte opp med å betale senere.Sene betalingen - eller kriminelle forhold - vil fortsette å vises på kredittrapporten din i syv år.Foreclosures holder også på kredittrapporten din i syv år.
Hvis en konto ikke mottar en enkelt betaling på over 180 dager, vil den bli merket som en avgift.Avgift er kontoer som kreditorer vurderer ikke vil bli betalt-i det minste ikke i nær fremtid.På dette tidspunktet har kontoen din sannsynligvis blitt solgt til en inkasso.Akkurat som sene utbetalinger, forblir også avgift på kredittrapporten din i syv år.
Konkurser er de mest plagsomme av den negative informasjonsbunken.De holder seg på rapporten din i opptil ti år.
Dommer og skattelikhet kan inkluderes i kredittrapporter, men siden 2017, kredittbyråer endret kravenefor å inkludere dem.Hvis informasjonen ikke kan verifiseres med navn, adresse og personnummer (eller fødselsdato), vil den ikke bli inkludert i en persons kredittrapport.Faktisk opplevde mange mennesker et løft i kredittpoengene sine ettersom dommer og skattelikhet ble fjernet fra rapportene sine fordi de ikke kunne bekreftes.
Når du går gjennom kredittrapporten din, må du sørge for å bekrefte datoene for enhver negativ informasjon som kan dukke opp.Hvis det er utdatert, kan du kontakte kredittbyrået som rapporterer informasjonen for å få den fjernet.
Dra nytte av kredittfrys og svindelvarsler
Equifax -datainnbruddet er bevis på hvordan informasjonen vår aldri er helt trygg, men det er verktøy vi kan bruke for å ta saken i våre egne hender og gjøre den mindre sårbar.Det er alltid en god idé å være ekstra forsiktig, spesielt når det gjelder sensitiv informasjon som den som er inkludert i kredittrapporten din.
"Selv om det er veldig viktig at kredittbyråer har sikkerhet, er det også viktig at forbrukerne har gode verktøy å bruke i tilfelle informasjonen deres blir utsatt," sa Grant.
Kredittfrysninger og svindelvarsler er viktige kredittsikkerhetsverktøy.Grant anser dem som en av "de beste beskyttelsesforbrukerne kan ha mot ... [noen av] de vanligste typene identitetstyveri."
Kredittfrysing:hindrer kreditorer i å få tilgang til kredittrapporten din.Siden ingen har tilgang til rapporten din, kan ingen gi deg nye kredittlinjer.Så hvis noen stjal identiteten din og prøvde å åpne en kredittkonto med informasjonen din, ville de ikke lykkes. Når tiden kommer når du trenger å få tilgang til rapporten din, kan du oppgi pinnen du valgte når du først plasserer frysen, og den vil midlertidig frigjøre.Hvis du ikke refiserer rapporten, kalles du også å tine rapporten din.
Svindelvarsling:Når et svindelvarsling er lagt på rapporten din, må kreditorene ta ekstra skritt for å bekrefte identiteten din før du åpner en ny kredittkonto på navnet ditt.Hvis noen prøver å åpne en konto med informasjonen din, må en kreditor kontakte deg og informere deg om situasjonen.Svindelvarsler gjenstår på rapporten din i ett år.Hvis du var et offer for identitetstyveri, kan den perioden utvides til syv år.Kredittbyråer tilbyr også kredittlås -tjenester.Akkurat som fryser, blokkerer låser tilgang til rapporten din når de er aktivert.Grant forklarte "det er egentlig ikke en forskjell" mellom det hver og en gjør.
Den eneste forskjellen mellom en lås og en fryse er hvordan de blir plassert og løftet.Kredittlåser annonseres i utgangspunktet som brukervennlige kredittfrysninger.I stedet for å kontakte byråene for å få dem til å fryse eller tine rapporten din, kan du gjøre det selv gjennom byråets nettsted eller mobilapp.
Problemet med kredittlåser er at de ikke blir håndhevet av lov, så hvert kredittbyrå administrerer sin tjeneste på sine egne premisser.Tjenestene inkluderer noen ganger voldgiftsklausuler og dispensasjon av klassehandlinger som får deg til å gi opp din rett til å saksøke hvis låsetjenesten noen gang ikke klarer å gjøre det den skal.
Ytterligere tips om kredittsikkerhet
Bortsett fra å sjekke kredittrapporten regelmessig, anbefaler Grant å sjekke dine månedlige kontoutskrifter for uregelmessige betalinger."Overvåk dine egne kontoer ... hvis det er noe problem med en kostnad du ikke gjorde eller et beløp som er feil, kan du rette opp det med kreditor slik at de kan forsikre at informasjonen de deler med kredittbyråene er nøyaktig."
Sørge for at din personlige datamaskin har enTilstrekkelig sikkerhetssysteminstallert er også nødvendig."Hvis du skal sjekke noen form for økonomiske kontoer på nettet, vil du sørge for at svindlere ikke kan hacke inn på datamaskinen din," nevnte Grant.
Til slutt må du være årvåken om hvilken informasjon du deler så vel som med hvem.“Du må være veldig forsiktig selv nei for å potensielt avsløre informasjonen din for å gjøre rede for overtakelser;... Du må også være årvåken mot ting som phishing, ”sa Grant.
Hva du skal passe på med kredittrapporteringstjenester
Sjekk kredittrapporten din fra hvert byrå
Gratis kredittrapporteringstjenester gir informasjon fra et enkelt kredittbyrå.Husk at det fremdeles er to andre rapporter du absolutt må sjekke ut.Det er mulig at informasjonen på tvers av alle tre rapportene kan være litt annerledes.
Kreditorer sender ikke alltid informasjonen din til alle byråene.Det er mulig at de ikke en gang sender informasjonen din til noen av de tre.Dette er grunnen til at TransUnion -rapporten din for eksempel kan vise en ekstra åpen kredittkonto enn den fra de andre byråene.
Det viktigste er at kredittrapporten du ser kan være knirkende ren mens den fra de andre byråene inkluderer unøyaktig eller utdatert informasjon.Disse feilene kan potensielt påvirke kreditthelsen din.Det er av største betydning å sammenligne informasjonen på tvers av alle tre rapportene.Alt som ikke bør være der, kan og må fjernes.
Husk imidlertid at informasjonen ikke blir fjernet hvis du ikke kan gi nok bevis til byråene for unøyaktigheten.
Les det fine print
Det er mange kredittrapporteringstjenester der ute som ikke er helt klare på deres annonserte tilbud."Få kredittrapportene og score fra alle tre byråene for $ 1" er et av de forvirrende tilbudene.
Folk hopper på ideen om et så billig tilbud uten å innse $ 1-betalingen er faktisk bare å dekke en 7-dagers gratis prøveperiode.Når den perioden er slutt, begynner selskapene å belaste et abonnementsgebyr, ofte oppover $ 20 i måneden.Hvis du ikke sjekker kredittkortuttalelsene dine regelmessig, kan du ende opp med å betale mye mer enn den ene dollaren.
Vi anbefaler at du unngår kredittrapporteringstjenester som tilbyr prøveperioder hvis du ikke er sikker på hvordan retningslinjene for kansellering av rettssaken fungerer, eller hvis du sannsynligvis vil glemme å kansellere det.Vi fant mange anmeldelser på nettet der folk sa at de prøvde å avbryte forsøkene på nettet og over telefon og fortsatt endte opp med å bli fakturert.
En annen viktig detalj er å være tydelig på hvilken type kredittscore de vil vise deg.