Hvordan bygge kreditt med sikrede kredittkort (2023)

Mange finansielle dører åpner seg etter at du får kredittpoengsummen din i "god" rekkevidde, inkludert muligheten til å kvalifisere for lavere forsikringspremier og lån med konkurransedyktige priser og vilkår. En god kredittscore kan også gjøre deg kvalifisert for et bredere utvalg av kredittkort, som belønninger og reisekort.

Men jakten på en god kredittscore betyr å kjempe med kredittparadokset: For å bygge anstendig kreditt, må du bruke kredittprodukter. Og for å kvalifisere for de fleste av disse produktene, trenger du anstendig kreditt.

Heldigvis kan et sikret kredittkort hjelpe deg med å begynne å bygge kreditt selv om du har enlav kredittscoreeller ingen kreditthistorie i det hele tatt.

Poenget med å få et sikret kredittkort er åforbedre kreditten dinnok til å oppgradere til usikrede kredittprodukter senere. Hvis du er klar til å bygge kreditt for fremtiden, men ikke ser ut til å kvalifisere deg for usikret kreditt, kan du lese videre for å lære hvordan du bruker et sikret kredittkort til din fordel.

Nøkkelinnsikt

• Sikrede kredittkort krever et kontantinnskudd som sikkerhet, med minimumsinnskudd som varierer fra rundt $50 til $300, avhengig av kortet.
• Sikkerhetsdepositumet ditt kan refunderes i sin helhet når du stenger eller oppgraderer kontoen din med god anseelse.
• Du kan dra full nytte av fordelene til et sikret kredittkort hvis du holder kortsaldoen din relativt lav, utfører alle betalinger i tide og oppsøker en kortutsteder som rapporterer til alle de tre store kredittbyråene.

Hva er et sikret kredittkort?

Et sikret kredittkort er en type betalingskort som krever at du legger inn et kontantinnskudd som sikkerhet. Dette innskuddet brukes deretter til å "sikre" kortets kredittlinje, som du kan bruke til å foreta kjøp.

Som et eksempel kan du bli bedt om å sette et innskudd på $200 som sikkerhet på et sikret kort, som deretter blir din kredittgrense på $200. Dette betyr at du kun kan kjøpe opptil $200 med kortet ditt til enhver tid. Noen sikrede kredittkort lar deg imidlertid oppgradere til en høyere kredittgrense etter at du gjentatte ganger har foretatt retttidige betalinger.

Selv om det er ulemper med sikrede kredittkort, inkludert behovet for å foreta et depositum, er disse kortene enkle å bli godkjent for selv om du har dårlig kreditt eller ingen kreditt. Sikrede kort rapporterer også kortbruken din til kredittbyråer, noe som hjelper deg med å bygge kreditt over tid.

Nedenfor er seks viktige strategier for å få mest mulig ut av et sikret kredittkort og bruke det til å raskt forbedre kredittscore.

1. Sørg for at kortet ditt rapporterer til byråene

Du kan ikke bygge kreditt med et sikret kredittkort med mindre din ansvarlige kortbruk er riktig rapportert. Så før du søker om et sikret kredittkort, bør du sørge for at kortets utsteder rapporterer til de tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion.

Heldigvis annonserer de fleste sikrede kortutstedere tydelig sin kredittrapporteringspraksis på kortsidene sine på nettet. Det kan imidlertid hende du må ringe en kortutsteder eller grave gjennom nettstedet for å finne denne informasjonen. For eksempel begraver Discover sin kredittrapporteringspraksis for det populære Discover It Secured Credit Card i den fine skriften: "Discover rapporterer kreditthistorikken din til de tre store kredittbyråene, slik at den kan bidra til å bygge opp kreditten din hvis den brukes på en ansvarlig måte."

2. Velg et kort med lave renter og avgifter

Når du sjekker om utstederen av et sikret kredittkort rapporterer til de store kredittbyråene, ta deg tid til å se gjennom andre nøkkelkortfunksjoner også. Karyn Rando, som fungerer som direktør for rådgivningsoperasjoner ved Consumer Credit Counseling Service i Rochester, sier at dette betyr å sammenligne kort basert på deres årlige prosentsats (APR) hvis du planlegger å ha en balanse, samt gjeldende gebyrer som årlige avgifter.

Du kan også vurdere sikre kredittkort som tjener penger tilbake eller belønningspoeng. Vær imidlertid oppmerksom på at belønninger bare gir deg "foran" med et sikret kredittkort hvis du unngår å bære en saldo og betale renter eller gebyrer helt.

Heldigvis er det mange attraktive sikrede kort å velge mellom. Mens sikrede kredittkort pleier å ha samme høye renter som deres usikrede motparter, har mange av de beste sikrede kortene ingen årlig avgift. Noen tilbyr også penger tilbake på utgifter som kan brukes til å betale ned saldoen din via en kontoutskriftskreditt eller innløses for gavekort og andre alternativer.

" MER:Beste sikrede kredittkort

3. Finansier innskuddet ditt med en gang

For at det sikrede kredittkortet ditt faktisk skal fungere, må du finansiere det med kontanter som vil bli brukt som sikkerhet. Dette beløpet varierer vanligvis fra rundt $50 til $300 til start, selv om Rando sier at mange sikrede kort gir deg muligheten til å sette inn opptil $3000 (eller mer) hvis du vil ha en høyere innledende kredittgrense. Hvis du har lite penger for øyeblikket, er dette en annen faktor du bør huske på når du velger et sikret kort.

Når du velger et sikret kort med et krav om sikkerhet du har råd til, må du vanligvis gjøre sikkerhetsinnskuddet online som en del av søknadsprosessen når du søker. Du kan gjøre dette ved å oppgi bankrutingsnummeret og kontonummeret til kortutstederen for å forenkle overføringen.

Hvis du vil begynne å bygge kreditt, må du ha disse pengene klare på bankkontoen din for å komme i gang med et sikret kort. Jo raskere dette skjer, desto raskere begynner reisen mot god kreditt.

4. Betal regningen i tide

For å få mest mulig ut av et sikret kredittkort, bør du gjenkjenne den viktigste faktoren som utgjør kredittpoengene din - betalingshistorikken din. Denne faktoren alene utgjør 35 % av en FICO-score og 41 % av en kredittscore basert på VantageScore 4.0-modellen.

For best resultat vil du selvsagt betale kredittkortregningen i tide hver måned.

5. Hold utnyttelsen lav

Kredittutnyttelse – dvs. hvor mye kreditt du bruker utenfor grensen din – utgjør 30 % av FICO-poengsummen din og 20 % av poengsummene som bruker VantageScore 4.0-modellen. Vær også oppmerksom på at saldoene dine utgjør ytterligere 6 % av VantageScore 4.0-kredittscore. I følge VantageScore kan det å ha høye saldoer ha en negativ innvirkning på kreditten din, selv om du aldri kommer for sent med betalinger.

I tillegg til å holde deg oppdatert på alle fakturabetalinger, sier Rando at du vil holde beløpet du skylder på kredittkortet ditt under 30 % av grensen. Dette betyr å holde saldoen under $60 på et kort med en grense på $200 og under $900 på et kort med en grense på $3000.

Rando legger til at bruk av et sikret kort for utgifter du kan betale i sin helhet hver måned vil bidra til å holde kredittkortsaldoen lav. Med andre ord kan det være lurt å fortsette å bruke det sikrede kredittkortet ditt kun for planlagte kjøp du allerede har penger til.

Du kan til og med betale ned kredittkortsaldoen flere ganger hver måned hvis du ønsker å holde bruken lav eller gjenbruke den tilgjengelige kreditten din gjennom hele måneden. Hvis du legger ned et lavt innskudd og har en lav startkredittgrense, kan det være spesielt nyttig å betale ned kortets saldo flere ganger hver måned.

" MER:Hva påvirker kredittpoengsummen din?

6. Oppgrader til et usikret kredittkort

Mange sikrede kredittkortutstedere lar deg overvåke kredittpoengsummen din gratis. Når poengsummen din har nådd rundt 600 eller så, er det på tide å få tilbake innskuddet ditt og gå videre til et usikret kredittkort.

Noen sikrede kredittkortutstedere vil til og med hjelpe i gang med prosessen. For eksempel kvalifiserer kortinnehavere av Discover It Secured Credit Card for automatisk kontogjennomgang etter syv måneders kortbruk. En ansvarlig kortinnehaver vil da få tilbake depositumet sitt og bli oppgradert til en usikret versjon av kortet.

Til syvende og sist kan det å oppgradere et sikret kort til en usikret versjon av det samme kortet være et klokere trekk enn å kansellere det sikrede kortet og søke om et usikret kort hos en annen utsteder. Det vil sannsynligvis være lettere å oppgradere med samme utsteder, og det vil beholde den opprinnelige kortkontoen din på kredittrapporten din i lengre tid. Denne detaljen er viktig fordi lengden på kreditthistorien din utgjør 15 % av FICO-poengsummene og 20 % av poengsummene som bruker VantageScore 4.0-modellen.

Bunnlinjen

Et sikret kredittkort kan gi deg et ben hvis du trenger hjelp til å bygge kreditt, og du kan kanskje komme i gang med rundt $50 i sikkerhet. Måten du bruker kortet på vil imidlertid avgjøre resultatene dine.

Bruk kreditt på en ansvarlig måte, og du vil bli belønnet. For å maksimere fordelene med det sikrede kortet ditt, må du foreta innbetalinger i tide og holde saldoen lav som om fremtiden din avhenger av det.